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　　自欧洲央行于2020年宣布对数字欧元进行研究以来，随着越来越多的研究成果发布，数字欧元作为一个概念的方向和考虑因素变得越来越清晰。为期两年的调查将于今年秋季结束，届时欧盟领导人将决定是否将数字欧元推进下一阶段。欧盟委员会将提出立法提案，列出数字欧元货币的一些关键设计特征，这是朝着这一目标迈出的具有里程碑意义的一步。

　　欧洲央行官员宣称，欧盟需要一种“无风险资产”，而目前唯一存在的无风险资产就是央行货币。数字欧元如要做到“无风险”并与货币并行，还面临着许多问题和反对声音需要解决。

　　欧盟创建数字欧元的想法，最初是作为对 Facebook（现为Meta）推出虚拟货币Libra的防御性回应。由于商业货币的崛起，纸币可能会失去支付作用，欧盟政策制定者担心这可能会破坏欧洲央行对货币供应的控制。

　　20年前，欧盟各国央行就公共货币与商业货币共存达成的共识可总结为：“中央银行与商业银行货币的组合，按面值可兑换，对金融体系的安全和效率至关重要，应继续成为货币单一性的基础。也就是说，欧盟央行既不会接受法定货币排挤私人货币，也不会接受法定货币被市场机制逐步淘汰。

　　过去十年中，商业数字货币兴起，包括基于分布式账本技术（DLT）的货币，例如“不稳定”的加密货币（例如比特币）和所谓的稳定币（包括 Facebook/Meta 取消的 Diem/Libra）。这些货币是私人发行人的负债：它们的价值基于发行人的稳健性，并以与央行货币一对一可兑换的承诺为基础。当对私人货币可兑换性的信心消失时，银行挤兑和金融危机就会开始。

　　同时，纸币可能会失去其支付作用的价值，从而破坏货币体系的完整性。因此，各国央行必须考虑如何确保其货币在数字世界中仍能充当支付锚。

　　根据欧洲央行最近的一项调查，现金使用量已从 2016 年欧元区所有销售点交易的 79% 降至去年的 59% 。过去六年里，欧元区倾向于使用现金支付的人数比例已从 32% 下降至 22%。

　　【图】欧元区2016-2022年现金使用正在下降（来源：欧洲中央银行）

　　而央行数字货币（CBDC）可以为目前试图抢占市场份额的任何其他数字货币提供有竞争力的替代品，从而提高支付市场的进入门槛，并降低新进入者的威胁。

　　欧洲央行很肯定地表示，如果商业数字货币面临在欧元区处理的支付量中占据很大份额的威胁，则他们可能通过央行数字货币（CBDC）来解决。

　　随着现金使用量的下降，人们可能会转向其他支付方式，包括稳定币或其他国家推出的数字货币。

　　欧盟政策制定者一方面担心缺少占据主导地位的数字支付工具，导致过度依赖 Visa、Mastercard、PayPal 甚至苹果公司等由非欧洲公司控制、被广泛应用的工具，这可能会加剧欧洲支付市场被非欧洲解决方案和技术主导的风险；另一方面，欧盟一直忌惮美元在国际金融体系中的主导地位，渴望寻找新的方式来提升欧元在全球的影响力。

　　正如美元在第一次世界大战结束仅十年内就取代英镑成为主要储备货币一样，数字创新可能会催生强大的新外国竞争者，对那些没有准备好面对数字挑战的市场带来颠覆性后果。

　　大西洋理事会数字货币追踪发现，共有 130 个国家（占全球 GDP 的 98%）正在探索央行数字货币（CBDC）。这比 2020 年 5 月增加了近四倍，当时只有 35 个国家考虑这样做。据国际清算银行（BIS）的数据显示，有 34 个司法管辖区试点涵盖批发和零售 CBDC。鉴于政府支持的数字货币在全球范围内激增，欧盟官员们认为，欧盟别无选择，只能在欧元区努力提升单一货币的全球地位。

　　然而据知情人士透露，数字欧元计划面临的最大难题之一就是，很难向公民解释“为什么需要数字欧元”。

　　要想获得公众接受，数字欧元必须为用户带来好处，这其中包括消费者和商家。消费者最看重的是广泛接受度、易用性、低成本、高速度、安全性和消费者保护；商家和商业银行则寻求低成本、易用性以及与现有系统的集成。

　　对于欧盟来说，“隐私保护”必须达到最高标准，用户应该能够根据法律选择他们想要披露多少信息。欧盟委员会正在准备立法草案，旨在提供支撑数字欧元的法律框架，其中一个难点就是如何解决隐私问题。消费者已经在使用手机和应用程序过程中向科技巨头放弃了大量的隐私，那么数字欧元如何才能避免成为一个“政府窥探家庭支出的工具”呢？

　　为此，欧盟为数字欧元引入了一种执行“离线支付”的能力，这是一种类似现金的功能，并承诺：“银行，甚至是欧洲央行，都不会看到或无法追踪人们的个人详细信息或数据。”数字货币将存储在数字钱包中，可用于在线和离线支付，这意味着它们可以在没有互联网连接的情况下从设备到设备进行支付，例如从偏远地区或地下停车场。

　　图片：数字欧元的在线和离线功能，可以最大限度地减少公共数据的共享、保护个人隐私（来源：欧盟委员会）

　　然而，当人们希望拥有一种可以完全离线运行的数字欧元时，事情就会变得更加复杂，金融欺诈检测和预防变得更加困难。而且由于打击金融犯罪的义务，完全离线的解决方案的推出几乎是无法执行的。

　　此外，商业银行业由于担心银行挤兑和成本问题，而对于数字欧元的计划反应非常冷淡。

　　对商业银行来说，国家支持的数字货币代表着对商业银行的数字支付系统的竞争，也可能是储蓄账户的替代品。商业银行担心，数字欧元将成为人们在危机期间将资金转移到其中的避风港，从而导致银行挤兑的可能性更大。

　　此外，增加一个数字欧元的并行支付系统可能会占用资本、降低其流动性，而且新系统成本高昂，数字欧元的基本支付应该是免费的情况下，银行没有任何动力承担“这样一个几乎没有什么好处的重大项目的成本”。

　　这场围绕数字欧元的对线 年启动调查时正式开始的，但很快就从一种“可能性”转变为“势在必行”。

　　几年过去，欧洲央行关于央行数字货币（CBDC）的研究成果越来越多。在2020 年发布16 种出版物后逐年增加，截至目前，2023年发布了35个出版物（包括报告、会议、演讲、采访等）。数字欧元作为一个变革方向也变得越来越清晰。

　　欧洲议会接下来将与欧盟各国政府举行会议，就数字欧元的数据保护等领域的法律进行协商；同时，欧洲央行官员表示他们在会议中的决定将受到政治情绪的影响，央行数字货币（CBDC）计划必然受到地缘政治局势的左右。

　　这是一个兴奋与担忧高度混杂、且瞬息万变的时代。美国政府虽然意识到其他参与者正在主导尖端技术的发展，但仍因内部强烈反对而不愿授权央行数字货币（CBDC）；同时，欧盟已经意识到，数字人民币变得越来越重要，随着“一带一路”倡议的发展，其他国家使用的成功的实时数字人民币的国际溢出效应引发了欧盟和美国的紧张，将来或许会在减少金融制裁压力方面发挥着重要作用。

　　在多重压力之下，《货币的未来》作者、康奈尔大学贸易政策教授埃斯瓦尔•普德 （Eswar Prasad）表示，欧元在国际使用中已经输给了人民币和美元，欧盟政策制定者急于扭转这一趋势。